Rückenleiden

Bandscheibenvorfälle, Wirbelsäulenverschleiß, chronische Rückenschmerzen: Der Bewegungsapparat bildet neben den psychischen Erkrankungen den zweiten großen Block unter den Ursachen von Berufsunfähigkeit. Entsprechend aufmerksam prüfen Versicherer Angaben zu Rückenbeschwerden im Antrag.

Warum Rückenbefunde so genau geprüft werden

Rückenbeschwerden sind in der erwachsenen Bevölkerung weit verbreitet, und viele Menschen haben irgendwann eine Physiotherapie verordnet bekommen oder waren wegen Schmerzen beim Orthopäden. Für den Versicherer ist deshalb die Unterscheidung wichtig zwischen einer einmaligen, folgenlos abgeklungenen Episode und einem chronischen oder rezidivierenden Verlauf.

Entscheidend ist dabei, was in den Unterlagen steht. Ein einzelner Arztbesuch wegen einer akuten Muskelverspannung wird anders bewertet als eine Abfolge von Behandlungen über Jahre, eine bildgebend gesicherte Bandscheibenprotrusion oder eine bereits erfolgte Operation. Auch die Frage, ob Beschwerden in Arme oder Beine ausstrahlen oder neurologische Ausfälle dokumentiert sind, spielt eine Rolle.

Was im Antrag anzugeben ist

Die Gesundheitsfragen erfassen in der Regel ärztliche Behandlungen, Untersuchungen und Beratungen innerhalb eines festgelegten Zeitraums — bei ambulanten Behandlungen häufig fünf Jahre, bei stationären Aufenthalten und Operationen länger. Für die Anzeigepflicht nach den §§ 19 ff. VVG gilt: Anzugeben ist, wonach der Versicherer in Textform gefragt hat.

Bei Rückenbeschwerden werden dabei Punkte übersehen, die durchaus gefragt sind:

• verordnete Physiotherapie, auch wenn sie präventiv oder als Rückenschule verordnet wurde
• bildgebende Untersuchungen wie Röntgen, CT oder MRT der Wirbelsäule samt Befund
• Behandlungen beim Orthopäden oder Chirotherapeuten, auch einmalige
• Arbeitsunfähigkeitszeiten wegen Rückenbeschwerden
• Anwendungen im Rahmen einer Rehabilitationsmaßnahme

Wer unsicher ist, kann bei der Krankenkasse eine Auskunft über die abgerechneten Leistungen anfordern und die Praxisunterlagen einsehen. Das ist aufwendiger als das Ausfüllen aus dem Gedächtnis, verhindert aber unbeabsichtigte Lücken — und damit die Rechtsfolgen einer Anzeigepflichtverletzung, die von der Vertragsanpassung über den Rücktritt bis zur Anfechtung reichen können.

Die Bewertung hängt vom Beruf ab

Rückenbefunde werden nicht isoliert betrachtet, sondern im Verhältnis zur ausgeübten Tätigkeit. Ein dokumentierter Bandscheibenvorfall wiegt bei einer Dachdeckerin oder einem Pflegefachmann schwerer als bei einer Softwareentwicklerin, weil die berufliche Belastung der Wirbelsäule und das Risiko einer daraus folgenden Berufsunfähigkeit unterschiedlich hoch sind.

Daraus ergeben sich in der Praxis sehr verschiedene Ergebnisse für denselben Befund. Bei überwiegend sitzender Tätigkeit ist eine Annahme ohne Einschränkung oder mit moderatem Zuschlag häufiger möglich. Bei körperlich fordernden Berufen kommen Risikozuschläge, Ausschlussklauseln für Wirbelsäulenerkrankungen oder eine Ablehnung in Betracht.

Zuschlag oder Ausschluss — der Unterschied zählt

Ein Risikozuschlag erhöht den Beitrag, lässt den Leistungsumfang aber unangetastet. Wird später wegen eines Rückenleidens Berufsunfähigkeit festgestellt, besteht Anspruch.

Eine Ausschlussklausel funktioniert umgekehrt: Der Beitrag bleibt unverändert, aber Leistungsfälle, die auf die ausgeschlossene Erkrankung zurückgehen, lösen keinen Anspruch aus. Bei Rückenausschlüssen ist genau auf die Formulierung zu achten. Ein eng gefasster Ausschluss, der sich auf ein konkretes Wirbelsäulensegment bezieht, hat eine andere Reichweite als eine weite Klausel, die sämtliche Erkrankungen der Wirbelsäule und ihrer Folgen erfasst. Gerade bei einem der größten Leistungsblöcke wirkt sich der Unterschied im Ernstfall deutlich aus.

Manche Versicherer bieten an, einen Ausschluss nach einer beschwerdefreien Zeit erneut zu prüfen und gegebenenfalls aufzuheben. Ob eine solche Überprüfungsmöglichkeit vorgesehen ist, steht im Nachtrag zum Versicherungsschein oder lässt sich vor Abschluss erfragen.

Vorgehen bei bekannten Befunden

Wer Rückenbefunde in der Vorgeschichte hat, kann über einen Vermittler anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern stellen lassen. Die Einschätzungen fallen teils erheblich auseinander, weil die Risikoprüfungsrichtlinien anbieterspezifisch sind. Der Vorteil des anonymen Verfahrens: Eine ablehnende Einschätzung wird nicht im Wagnisdatensystem der Branche vermerkt, wie es bei einem förmlich abgelehnten Antrag der Fall wäre.

Hilfreich ist, den aktuellen Stand sauber zu dokumentieren — Befundberichte, Datum der letzten Behandlung, Beschwerdefreiheit seit wann. Je genauer die Angaben, desto eher fällt die Einschätzung differenziert statt pauschal ablehnend aus.